公积金贷款通常具有资金成本优势，但“利率更低”不等于每个人都能直接选择。贷款资格、可贷额度、房屋情况、办理时间与卖方配合度，都可能影响最终方案。

先确认资格和额度

公积金贷款通常要求满足当地缴存时间、账户状态、住房套数和信用等条件，额度计算也存在地区差异。商业贷款主要由银行依据收入、负债、征信、首付来源及抵押物评估。先向当地公积金中心和拟贷款银行核验，避免仅凭网络经验判断。

成本不只是一项利率

除名义利率外，还应比较可贷金额、贷款期限、担保或评估支出、办理周期以及提前还款规则。如果公积金额度不足，剩余资金可能需要更高首付或商业贷款补足。

时间也可能成为成本

二手房交易对付款节点较敏感。若卖方要求较短回款周期，应在合同中明确贷款未批、审批延迟和放款延迟的处理方式。不要在贷款路径尚未确认时承诺无法控制的日期。

用同口径比较

在计算器中分别输入商业贷款、公积金贷款或组合贷款的金额和利率，保持首付与期限口径一致，再比较月供、总利息和资金占用。

各地公积金政策差异较大且可能调整，请以缴存地公积金管理中心、贷款银行和交易合同的最新要求为准。